Миллион взаймы до получки

В последние 2 года рынок кредитования физических лиц был одной из «точек роста»: объемы выдачи постоянно росли, а условия предоставления кредитов постоянно смягчались. Однако с конца октября

стали появляться сообщения о том, что некий банк повысил ставки и/или изменил другие условия потребкредитования. Что это – частные случаи или начало новой тенденции? Такой вопрос был задан

специалистам ряда банков, активно занимающихся разными видами кредитования физических лиц. И сегодня с их помощью попробуем разобраться, что же на самом деле происходит на этом рынке. ХИТ

ПРОДАЖ Для начала стоит условиться о терминах. Региональный директор Западно-Сибирской дирекции ООО ИКБ «Совкомбанк» Сергей ПЕТУХОВ абсолютно уверен, что «Потребительское кредитование – это

когда рабочие места находятся в торговых точках, и там непосредственно проводится работа: выдается кредит в течение 15 минут». В Альфа-Банке используется та же терминология: потребительскими

называются кредиты, предоставляемые в точках продаж, иначе называемые POS-кредитами. В большинстве других банков эти продукты так и именуются — POS-кредиты или экспресс-кредиты, а

потребительскими называют те, которые предоставляют под залог, поручительство или без обеспечения «на любые цели». Нередко их также называют «кредиты наличными», хотя в последнее время

многие банки предпочитают зачислять предоставляемые средства на картсчет клиента, а дальше он сам решает, снять ли ему наличные или расплатиться за товары либо услуги непосредственно со

счета. Именно эти кредиты в большинстве банков и являются «хитом продаж», составляя существенную часть как вновь предоставляемых, так и накопленного кредитного портфеля. Как сообщил

заместитель управляющего оперофисом «Омский» Дмитрий КИМ, кредиты наличными лидируют и по количеству, и по сумме, причем с большим отрывом. За 9 месяцев нынешнего года их выдано почти 7000

на общую сумму более 1,56 млрд руб., в то время как ипотечных – на 452 млн руб., а автокредитов — на 207 млн руб. У клиентов Совкомбанка тоже более популярны денежные кредиты. По

свидетельству председателя Западно-Сибирского банка Сбербанка России Сергея МАЛЬЦЕВА, в этом банке всегда выдавалось примерно поровну потребительских и жилищных кредитов. Директор по

розничному бизнесу оперофиса Альфа-Банка Евгений СЯГЛОВ сообщил, что омичи берут примерно поровну POS-кредитов и кредитов наличными. Специалисты ОТП Банка уточнили, что в настоящее время

более 40% кредитов филиал «Омский» выдает по продукту «ОТП Корпорация», который предназначен для сотрудников аккредитованных банком компаний. В Промсвязьбанке аналогичный кредит называется

«Особые отношения» и тоже является «хитом продаж». Примерно та же ситуация и в других банках: все предпочитают иметь дело с надежными и понятными клиентами. Уровень риска возникновения

просрочек и невозвратов для проверенных клиентов гораздо ниже, поэтому практически все банки либо вводят в свою линейку специальные продукты «для своих», либо предоставляют отдельным

категориям заемщиков скидки. И в том, и в другом случае кредит обходится им гораздо дешевле, чем клиентам, впервые обратившимся в банк. К примеру, в Альфа-Банке диапазон ставок по кредитам

наличными для хороших, надежных клиентов составляет 14,99-22,49% годовых, в то время как для всех остальных находится на уровне 21,99-39%. Как пояснил Евгений СЯГЛОВ, высокий верхний порог

ставок – заградительная мера: «Мы не готовы кредитовать слишком рискованных заемщиков, а по таким ставкам они сами кредит не возьмут». Однако со временем ситуация в экономике меняется, и

понятных заемщиков с «белой» зарплатой становится все больше. Поэтому клиенты банка все чаще попадают в первый диапазон. В банке ВТБ24 система более сложная: там выделено несколько градаций

клиентов, а также существует система скидок. В итоге предприниматели и собственники бизнеса могут получить потребительский кредит «Коммерсант» под 22-27% годовых; для сотрудников крупного

предприятия, не менее трех месяцев получавших зарплату на карту банка, кредит будет стоить 16-21%, а для руководителя такого предприятия – 15-20%. Держатели пакетов статусных услуг получают

в этом банке дополнительную скидку в размере 1-2%. ГЛАВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ Рост интереса населения к получению кредитов отмечают практически все, с кем довелось беседовать на эту тему. Но темпы

этого роста существенно зависят от набора продуктов, предлагаемых тем или иным банком, а также условий их предоставления. Скажем, Омским отделением Сбербанка за 10 месяцев 2011 года частным

клиентам было выдано около 50 000 кредитов на общую сумму более 9 млрд руб., что в 1,6 раза больше объема средств, предоставленных за тот же период 2010 года. Причем заместитель председателя

Западно-Сибирского банка, управляющий Омским отделением Сбербанка России Игорь МЕРКУЛОВ отметил, что в последнее время выдачи растут: в апреле было выдано 500 млн руб., в октябре — 1,22

млрд руб., а в ноябре выдачи идут еще более активно. В омских подразделениях банка ВТБ24 за 9 месяцев прирост всего портфеля кредитов физическим лицам составил 26%, в том числе по

автокредитам – 40%, по ипотечным – чуть больше 12%, по кредитам наличными – почти 32%. Самым большим оказался рост числа выданных кредитных карт — на 45%. По словам Евгения СЯГЛОВА,

кредитные карты пока занимают в портфеле кредитов, выданных Альфа-Банком жителям Омской области, более скромное место, чем другие продукты, но их доля постоянно растет. В целом же прирост

объема выдачи к концу года ожидается порядка 40%. Сергей ПЕТУХОВ конкретных цифр не назвал, сообщив, что «рост спроса в этом году – небольшой, но стабильный. И мне это нравится больше, чем

сначала активный рост, а потом активное снижение. Рост должен быть постепенным и качественным, чтобы потом не было невозвратов и связанного с ними роста резервов на потери по ссудам». Кстати

сказать, все собеседники отметили снижение уровня проблемных кредитов в своих портфелях. Дмитрий КИМ особо подчеркнул, что снижается не просто доля просрочки (что совсем не удивительно при

росте портфеля), а количество таких кредитов. Представители практически всех банков также отмечают повышение уровня финансовой грамотности заемщиков и их финансового положения. На этом фоне

происходит постепенное снижение доли отклоненных заявок на кредиты. На сегодня доля отказов составляет в Альфа-Банке 30-40%, в ВТБ24 – порядка 60%, в ОТП Банке и Плюс Банке – 50%. В

Совкомбанке она колеблется от 30 до 60% в зависимости от района оформления и различается даже в пределах Омска. При этом в городе процент отказов выше, чем на селе. Сергей ПЕТУХОВ объясняет

это так: «Жители районных центров менее обеспеченны, но более культурны. И к жизни относятся более ответственно. В крупных городах ментальность изменилась в негативную сторону». Стоит

отметить, что в последние год-два практически все банки перешли на скоринговую систему оценки потенциальных заемщиков. То есть решение о выдаче кредита и его стоимости для конкретного

заемщика принимается на основе анализа его анкеты и предоставленных документов. Для большей объективности это поручено компьютерным программам. Причем весомость тех или иных критериев

известна только разработчикам этих программ. Именно поэтому многие банки сейчас указывают не точный размер ставок в зависимости от тех или иных условий кредитования, а диапазон. Правда, в

своих рекламных материалах, а порой и на сайтах банки сообщают даже не диапазон, а его нижнюю границу: «от ХХ%». При этом цифры указываются для самой благоприятной ситуации, с учетом всех

возможных скидок. Естественно, на такие условия может рассчитывать лишь небольшая часть заемщиков. Скажем, в Совкомбанке диапазон ставок — от 12 до 32%, а средняя ставка — около 28%.

Примерно такая же ситуация и в других банках. СЛУЧАЙНОЕ СОВПАДЕНИЕ ИЛИ ТЕНДЕНЦИЯ? С конца октября стали появляться сообщения о том, что отдельные банки стали повышать процентные ставки по

кредитам, предоставляемым населению. Например, Банк Интеза увеличил срок кредитования и процентную ставку по программе «Кредит доверия». ОТП Банк изменил условия и повысил процентные ставки

по продуктам «Отличный кредит наличными» и «Экспресс-кредит». Промсвязьбанк увеличил ставки по потребительскому кредиту «Прозрачный». В СКБ-банке повысились процентные ставки по программам

«Кредит другу» и «На всё про всё». Райффайзенбанк повысил ставки в рамках программы «Персональный кредит». А банки «Западный» и «Открытие» увеличили ставки по ряду своих ипотечных продуктов.

Разговоры о возможном в ближайшее время повышении ставок по потребительским кредитам ведутся уже давно, но особенно активно с того времени, как начали массово расти ставки по вкладам.

Предпосылки этого достаточно ясны. По мнению специалистов ОТП Банка, в первую очередь на изменение параметров кредитных программ влияет усиливающаяся нестабильность на финансовых рынках

Европы и мира и связанное с этим сокращение ресурсов. Заместитель председателя Правления ОАО «Плюс Банк» Сергей ПАВЛЕНКО согласен с этим. По его мнению, «банки корректируют свои кредитные

программы и требования к заемщикам в соответствии с рыночной ситуацией: тенденции в банковском секторе – прямое отражение тенденций, которым подвержен рынок». Заместитель регионального

директора по развитию розничного бизнеса ОО «Омский» Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Алексей СУСЛОВ поясняет: «Одной из причин этому является рост банковских рисков, которые и

закладываются в размер процентной ставки. В Промсвязьбанке ставки по кредитам выросли, но не в целом, а лишь верхний порог, тем самым мы получили возможность увеличить процент одобренных

заявок». Тем не менее крупнейшие банки продолжают сохранять прежние условия кредитования и не собираются менять их – по крайней мере, до конца текущего года. Об этом заявил Сергей МАЛЬЦЕВ,

та же ситуация в ВТБ24, не ожидают повышения и в ряде других банков. Евгений СЯГЛОВ придерживается мнения, что все произошедшие повышения ставок отражают ситуацию в конкретных банках и не

могут рассматриваться как начало новой тенденции. А вот после Нового года возможны изменения. По словам Дмитрия КИМА, «есть ощущение того, что на будущий год ставки по кредитам должны будут

подняться из-за удорожания ресурсов. Но при этом удорожание кредитов для физлиц будет несущественным – не более 1-1,5%». Иного мнения придерживается Сергей ПЕТУХОВ. Он считает, что повышение

ставок по депозитам до уровня 10-12% годовых не в состоянии существенным образом повлиять на кредитные ставки. Для этого требуется, чтобы вклады приносили не менее 15-16% в год. Кроме того,

он крайне отрицательно относится к самой практике частого изменения ставок: «Если у банка разумная технология, то я не думаю, что он будет каждый день менять свою линейку. Она должна быть

достаточно широкой и удобной как для клиента, так и для банка, при этом гибкой и функциональной. Неправильно широко объявлять о снижении ставок, а потом потихоньку их поднимать. По большому

счету это обман: попытка привлечь к себе клиентов, создать себе имидж, а потом банк все это вуалирует и уходит на более высокие ставки. Надо изменить закон о рекламе, чтобы он такого не

допускал».