¿hay alguna protección para los planes de jubilación cuando se derrumban las instituciones financieras?

Si el colapso es de una institución financiera grande, “no deberías perder nada, porque los activos están registrados”, dice Steven Novack, asesor financiero sénior en Altfest Personal

Wealth Management, en la ciudad de Nueva York.  “Están registrados a tu nombre. Así que, si no han hecho nada ilegal, esas acciones deberían continuar ahí y no hay más que transferirlas”,

dice. “Si alguien realiza una estafa como la de Bernie Madoff, donde dicen que están comprando las acciones, pero en realidad las acciones no están ahí, ese sí es un problema”. En las raras

ocasiones en que una empresa legítima de corretaje colapsa y los fondos de los clientes no pueden ser transferidos, la firma es liquidada y la SIPC reembolsa a los inversores con la entrega

de certificados de las acciones perdidas o pagando el valor de mercado de las acciones. Desde la creación de ese organismo hace más de 50 años, el 99% de los inversores calificados

recuperaron sus inversiones en los casos en que participó la entidad, según un informe de Charles Schwab. HAY UN LÍMITE DE COBERTURA Al igual que sucede con el seguro de depósitos de la

FDIC, la SIPC establece límites monetarios para la protección de los inversores: cada cuenta está asegurada por hasta $500,000 en valores y dinero en efectivo (que incluye un límite de

$250,000 para efectivo solamente).  Según una investigación realizada por Fidelity (en inglés), a fines del 2022 la cuenta IRA promedio tenía un saldo de $104,000, y el saldo promedio de los

planes 401(k) era de $103,900. El límite se aplica en forma individual para cada cuenta que la SIPC considera “de carácter separado”, es decir, que se distingue de otras cuentas en la misma

institución por el tipo de cuenta o por el propietario. Por ejemplo, si tienes una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional en la misma firma de corretaje, la SIPC cubre las dos como

cuentas separadas. De modo similar, si una pareja casada tiene una cuenta de corretaje conjunta y cuentas IRA separadas, las tres cuentas estarían cubiertas hasta el límite de $500,000. Sin

embargo, si tienes dos cuentas de corretaje en la misma institución, se consideran “de carácter igual” y los activos combinados de ambas están asegurados hasta $500,000.  “La mayoría de los

clientes de empresas de corretaje que colapsan están protegidos cuando faltan activos de sus cuentas”, dice la SIPC. El organismo no protege contra la pérdida de valor de los activos ni

contra las pérdidas causadas por mal asesoramiento de un corredor, incluidas las recomendaciones inadecuadas de inversión. Tampoco cubre todos los tipos de inversiones. Por ejemplo, como

informa la FINRA, la SPIC no protege activos en futuros de productos básicos, anualidades fijas, monedas, fondos de cobertura o contratos de inversión (como en sociedades limitadas) que no

están registrados con la SEC.