10 pasos de suze orman para mejorar tu jubilación

7. USA CUENTAS DE JUBILACIÓN ROTH Si la mayoría de tus ahorros para la jubilación están en una cuenta 401(k) tradicional o en una cuenta personal de jubilación (IRA) tradicional, tendrás que

pagar impuestos por cada dólar que saques durante la jubilación, basados en tu tasa normal de impuestos sobre la renta. Creo que tu jubilación será muy feliz si tienes ahorros que puedes

usar sin deber ningún impuesto, y puedes lograrlo si colocas tus nuevos aportes jubilatorios en cuentas Roth. Si tienes una cuenta Roth 401(k) o Roth IRA, no obtienes una deducción de

impuestos por adelantado, pero cuando te jubiles, lo que saques será 100% libre de impuestos si sigues unas pocas reglas sencillas. La mayoría de los planes 401(k) ahora ofrecen una opción

Roth; si tu plan la ofrece, todos los empleados pueden inscribirse, sin importar su nivel de ingresos. Si el plan de tu trabajo no brinda una opción Roth o si careces de un plan de

jubilación en el trabajo, en el 2020 puedes ahorrar hasta $7,000 ($6,000 si eres menor de 50 años) en una cuenta Roth IRA, siempre y cuando tengas ingresos brutos ajustados modificados

menores de $124,000 (o de $196,000 si estás casado y presentas una declaración conjunta). Son unos $580 por mes. ¿Te das cuenta de a dónde voy? Toma en serio mis consejos sobre vivir por

debajo de tus posibilidades y modificar el apoyo económico que les das a tus hijos adultos. Ese es dinero que puedes ahorrar para la jubilación. 8. AVERIGUA SOBRE EL SEGURO DE CUIDADOS A

LARGO PLAZO Sé que el seguro de cuidados a largo plazo tiene un poco de mala fama. Las aseguradoras han aumentado mucho las primas inesperadamente para quienes compraron pólizas hace años.

Pero no espero que alguien que compre una póliza ahora se enfrente a los mismos aumentos considerables en las primas. El problema es que los precios empezaron demasiado bajos. Ha habido

_muchísimas más_ reclamaciones de lo que las aseguradoras esperaban. _“El consejo más importante que tengo es que planifiques vivir por mucho tiempo”._ Las pólizas que se venden ahora tienen

precios más realistas (o sea, más costosos), lo que reduce las probabilidades de que te impongan un aumento considerable en la prima del seguro. En la actualidad, una póliza generosa para

una pareja podría costar $5,000 al año. Lo sé: eso es mucho. En 30 años, equivale a $150,000 en primas. Para ser muy cautelosos, supongamos que hay un aumento en la prima y que tu costo

total llega a $200,000 en 30 años. ¿Te das cuenta de que aún con lo que cuestan ahora los cuidados en el hogar, los centros de vivienda asistida y los hogares de ancianos, podrías recuperar

los costos en solo unos años? Y más vale que creas que los costos de estos cuidados serán mucho más altos en 20 o 30 años. ¿Estás un poco más dispuesto a considerar un seguro de cuidados a

largo plazo? Entonces piensa en comprar una póliza ahora. Mientras más esperes para comprar, más altas serán las primas. Y a medida que pasa cada año, podrías llegar a tener una enfermedad

preexistente debido a la cual será más difícil o imposible que cumplas los requisitos para obtener una póliza. 9. APLAZA LOS BENEFICIOS DEL SEGURO SOCIAL Esta es una gran oportunidad para

lograr la mejor jubilación, o para desperdiciar la ocasión. Si bien puedes empezar a recibir tus beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años, si esperas hasta los 70 años,

recibirás pagos que son un 76% mayores. Garantizado. No puedes obtener ese rendimiento garantizado después de ocho años con ninguna inversión. _“Ni me digas que no quieres dejar de

aprovechar el dinero”._ Sin embargo, siempre me asombra cuántos insisten en empezar a los 62 años. Hace poco asesoré a una mujer que no necesitaba los ingresos, pero comenzó a los 62 años

“solo porque si”. Por suerte, había estado recibiendo beneficios durante menos de un año, pudo devolver lo que había recibido y ahora esperará hasta recibir los beneficios mucho mayores a

los 70 años. Si estás bien de salud, quiero que hagas lo mismo. Si estás casado, quiero que el que más ingresos tuvo espere hasta los 70 años; esa es la manera de asegurarse de que el

cónyuge sobreviviente recibirá los mayores beneficios posibles. (Cuando fallece uno de los cónyuges, el que sobrevive solo puede recibir un cheque, no ambos). Ni me digas que no quieres

dejar de aprovechar el dinero. Hay buenas probabilidades de que estés vivo hasta los 90 y tantos años. Incluso si comienzas a recibir los beneficios del Seguro Social a los 70 años, cuando

llegues a los 85, tus pagos totales serán mayores que si hubieras empezado a recibir menores beneficios a los 62. 10. COMPRA INGRESOS GARANTIZADOS No existe ninguna medida mejor para dormir

de noche y disfrutar de la jubilación que saber que podrás cubrir tus gastos básicos mensuales de manutención con ingresos garantizados, que se depositarán en tu cuenta bancaria todos los

meses. Tus beneficios del Seguro Social son ingresos garantizados. Y también lo es una pensión, si la tienes. Si estas fuentes garantizadas no cubren todos tus gastos de manutención, creo

que tendría mucho sentido usar parte de tus ahorros para la jubilación a fin de comprar una anualidad con ingresos. LAS ANUALIDADES TE HARÍAN MÁS FELIZ EL EFECTO DE LOS INGRESOS

GARANTIZADOS: * 60% de las personas con anualidades están muy satisfechas en la jubilación  * 39% de las personas sin anualidades están muy satisfechas en la jubilación * Fuente: _Annuities

and Retirement Happiness_, Towers Watson, 2012. (Los encuestados tenían $500,000). Si te espantaste con solo oír mencionar una anualidad, me alegro. De hecho, existen muchas anualidades

pésimas con las que los agentes de seguros ganan mucho dinero y que son malas para ti. Recomiendo solo un tipo de anualidad específico: una anualidad sencilla en la cual, a cambio de pagar

una prima a una aseguradora, puedes fijar una cantidad de ingresos mensuales garantizados por el resto de tu vida. Puedes comprar una anualidad de ingresos inmediatos con un solo pago global

que realizas justo cuando estás listo para empezar a vivir de tus ingresos de jubilación. El pago que recibes se basa en tu edad, si los beneficios continuarán para un cónyuge y las tasas

de interés. Para obtener un cálculo aproximado del tamaño de la prima que necesitarías para generar los ingresos garantizados que deseas, visita   ImmediateAnnuities.com o 

IncomeSolutions.com (en inglés). Si bien cubrir tus costos constantes con ingresos garantizados es una buena manera de reducir el estrés, también lo es tener dinero en efectivo listo para

enfrentar lo que sea, tal como un aumento drástico en los gastos de bolsillo para la atención médica. A medida que llegas a la jubilación, te recomiendo que aumentes tu fondo para

emergencias de ocho meses a dos años de cobertura. Si no tienes cubiertos todos tus gastos de manutención con ingresos garantizados, te aconsejo aumentar esto a una reserva de dinero de tres

años. Lo que haces con el resto de tus ahorros es una decisión personal. La posibilidad de vivir hasta los 90 y tantos años debe motivarte a mantener parte de tu dinero trabajando

(invertido) para cuando tengas una edad avanzada. Pero también deseo que te des la libertad de gastar los ahorros adicionales en ti, tus seres queridos o las causas que te importan. Las

anualidades te harían más feliz El efecto de los ingresos garantizados: * 60% de las personas con anualidades están muy satisfechas en la jubilación  * 39% de las personas sin anualidades

están muy satisfechas en la jubilación * Fuente: _Annuities and Retirement Happiness_, Towers Watson, 2012. (Los encuestados tenían $500,000). AYUDA PARA TI DE AARP Aprovecha estos recursos

para proteger tus finanzas Esta herramienta en línea (en inglés) te ayudará a crear un plan de acción personalizado con lo que puedes hacer ahora para aumentar tus ahorros jubilatorios.

Entérate de cómo AARP lucha por nuevas opciones de ahorros para la jubilación para asegurarnos de que todos los trabajadores tengan la oportunidad de ahorrar para un futuro más seguro.

Encuentra respuestas a las preguntas más comunes sobre este programa y sus beneficios. Este programa de AARP Foundation (en inglés) proporciona apoyo comunitario y asesoramiento

especializado para ayudarte a acumular ahorros, incluso si tu presupuesto es muy limitado. Obtén gratis un plan de acción paso a paso (en inglés) para lidiar con los gastos inesperados.