Qué lugar ocupa el Seguro Social en tu plan de ahorros para la jubilación

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¿El Seguro Social forma parte de tu cartera de inversiones para la jubilación? ¿Y qué sucede con las pensiones? La mayoría de nosotros tendremos beneficios del Seguro Social y, según la

Reserva Federal (en inglés), el 44% de los jubilados cobrarán pensiones. A menudo me preguntan cómo considerar esos ingresos con relación a una cartera de acciones y bonos. ¿Son bonos, o son

otra cosa? La respuesta a estas preguntas afectará considerablemente la forma en que administres el resto de tu cartera, y también la cantidad de dinero que podrás gastar en la jubilación.

Si bien el Seguro Social y las pensiones tienen pagos mensuales, como los bonos, yo no considero el Seguro Social como un bono dentro de una cartera, y esto con frecuencia causa sorpresa.

Pero sí cuento las pensiones como si fueran bonos. Permíteme explicar por qué lo hago y qué significado tiene esto para ti.

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En primer lugar, el Seguro Social es mucho mejor que un bono. No solo cuenta con el respaldo del Gobierno de Estados Unidos, sino que se mantiene a la par de la inflación y se cobra durante

toda la vida (a menudo, con beneficio de sobreviviente). Según datos del Center on Budget and Policy Priorities, (en inglés) a febrero del 2023 el beneficio anualizado promedio era de

$21,384 ($1,782 al mes).  El valor que tenga esto para una persona jubilada dependerá de su expectativa de vida y de si el cónyuge sobreviviente recibiría un beneficio mayor.

Supongamos que Sue es una mujer soltera de 66 años. El valor de por vida de su Seguro Social es de alrededor de $350,000, según OpenSocialSecurity.com. Supongamos que Sue también tiene una

pensión con un pago mensual de $445 que se extenderá durante toda la vida. Eso representa alrededor del 25% de su Seguro Social. A diferencia del Seguro Social, la mayoría de las pensiones

no aumentan el pago mensual con el tiempo y, si lo hacen, no es al mismo ritmo que la inflación. Por eso, en este ejemplo, la pensión tiene un valor de aproximadamente $65,000. Si todavía no

cobras tu pensión o has comenzado a cobrarla hace poco, ten en cuenta que la mayoría de ellas tienen una opción de pago único o de pagos mensuales. El monto del pago único probablemente sea

una buena aproximación al valor actual de los pagos de la pensión.

Observa que el pago mensual de la pensión es una cuarta parte del pago del Seguro Social, pero su valor total es de $65,000, mucho menos de la cuarta parte de los $350,000 del Seguro Social.

Eso se debe a que los pagos del Seguro Social aumentan con la inflación, mientras que los pagos de la pensión no lo hacen. Incluso con una inflación anual del 3%, en 20 años la pensión solo

compraría el 55% de lo que compraría hoy, mientras que el Seguro Social sigue el ritmo de la inflación.

Entre el Seguro Social y la pensión, los activos de Sue tienen un valor estimado de $415,000.